Кредитование

Кредитование — договор между физическими и/или юридическими лицами о предоставлении займа на определенный срок за вознаграждение. Кредитованием преимущественно занимаются банки. Их деятельность регулирует Центробанк: он может выдавать лицензии на осуществление кредитной деятельности или отзывать их.

Основные признаки кредитов

Общими признаки кредитов являются возвратность, срочность и платность.

  • Возвратность подразумевает, что кредит должен быть возвращен. Это один из главных факторов, который часто необходимо подкреплять доказательством платежеспособности заемщика. Подтверждением может выступать залог (имущество, которое продается на торгах при неуплате, обычно его стоимость выше кредитного долга), гарантия (обязательство третьего лица уплатить долг в случае неуплаты заемщиком; дается за вознаграждение), поручительство (похожее на гарантию понятие, но предусмотрено для физических лиц).
  • Срочность. Кредит выдается на определенный срок, который прописан в договоре. Срок может варьироваться от нескольких месяцев до десятков лет, как в случае с ипотечными кредитами.
  • Платность. Кредитор устанавливает процент сверх суммы долга за услугу предоставления денег. Ставки по кредитам зависят от множества факторов (например, инфляции, ставки межбанковского кредитования, ставка рефинансирования и т. д.). Немалую роль играет фигура заемщика, ставка зависит от того, платежеспособен ли он, на какой срок рассчитан кредит, обеспеченный это кредит или нет.

Виды кредитов

Существует множество видов кредитов. Они выделяются, исходя из разных параметров.

По объекту кредитования выделяют товарный и банковский кредит. Товарный — это отсрочка платежа за товары, банковский — выдача денег клиенту.

По сроку пользования кредиты делятся на краткосрочные (на срок менее года), среднесрочные (от года до 5 лет) и долгосрочные (на срок свыше 5 лет). Разделение по срокам пользования весьма условно. Некоторые специалисты относят к долгосрочным кредитам и те, что берутся на срок более года.

По цели кредитования кредиты разделяют на целевые, выдаваемые на нужды, прописанные в договоре, и нецелевые, когда выданные деньги заявитель может тратить на любые цели.

По ставке можно отметить кредиты с плавающей ставкой, изменяющейся в зависимости от общей экономической ситуации, и с фиксированной ставкой, не изменяющейся в течение всего срока кредитования.

По обеспеченности выделяются обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспеченные выдаются под залог или с гарантией / поручительством, необеспеченные — без. К необеспеченным кредитам относится овердрафт — дополнительные деньги, которые клиент может одолжить у банка под процент после исчерпания лимита.

В отдельную категорию выделяют ипотеку и потребительский кредит.

Ипотечный кредит выдается на покупку недвижимости или земельного участка с большим сроком погашения. Для выдачи ипотеки банку нужно постоянно привлекать большие объемы денег за счет депозитов или выпуска ценных бумаг.

Потребительский кредит выдается физическим лицам под определенные нужды. Часто их предлагают в магазинах, где продается товар. Представители кредитных организаций оформляют договор, по которому покупатель сразу получает товар, а банк переводит за него деньги магазину. Далее покупатель рассчитывается уже с банком. При потребительских кредитах чаще всего не нужен залог (хотя бывают случаи, когда залогом становится приобретаемое имущество, как в автокредитовании). Ставки по потребительским кредитам обычно выше, чем по другим.

Для юридических лиц предлагаются синдицированные кредиты. Когда заемщиками выступают крупные компании, которым требуется большая сумма денег, один банк не в силах его выдать, поэтому привлекаются другие банки для объединения ресурсов и рисков.

Смотрите также:

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Журнал «Финстратегия»