Банк

Банк — финансовая организация, занимающаяся привлечением, размещением и производством расчетов. Банк — своеобразный посредник между теми, кто имеет деньги и теми, кто в них нуждается. Первые банки появились в России в XVIII веке.

Деятельность коммерческих банков и банковские операции регулируются ФЗ-395-1 «О банках и банковской деятельности».

Виды банков

Банки классифицируются по типу собственности, форме организации, видам операций, специализации, числу филиалов и масштабам деятельности.

По типу собственности выделяют государственные и частные банки. Госбанки — это ЦБ и Внешэкономбанк. Частные — те, что используют в качестве активов частный капитал, то есть все остальные банки в России — частные. Отдельная категория — акционерные банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ и пр.)

По форме организации банки делятся на паевые и акционерные. Акционерный банк выпускает акции и облигации, паевые банки основываются на долевом участии. Особую организационно-правовую форму имеет ЦБ РФ — он учрежден ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

В большинстве стран мира принята двухуровневая банковская система. Россия не исключение. По функциональному назначению в РФ выделяют эмиссионные и коммерческие банки. Эмиссионный банк, он же банк первого уровня, обладает исключительным правом выпуска денег. В России такое право есть только у ЦБ. ЦБ регулирует деятельность банков второго уровня. Второй уровень — это коммерческие банки, оказывающие услуги физическим и юридическим лицам.

По видам финансовых операций разделяют банки, работающие только с физическими или юридическими лицами и универсальные банки. Отдельные банки специализируются исключительно на инвестициях или ипотеке. Большинство российским банков — универсальные.

По сфере обслуживания разделяют банки, обслуживающие отдельные отрасли экономики. Например, Россельхозбанк создавался для кредитования агропромышленного комплекса, а Газпробманк — нефтегазового сектора. Сейчас они работают по универсальной модели.

По наличию филиалов банки бывают бесфилиальными или с развитой сетью филиалов. Наибольшее количество филиалов у Сбербанка, Росгосстраха и Россельхозбанка.

Банковские продукты:

  • Вклады и депозиты

  • Кредиты (потребительские, ипотека и др.)

  • Дебетовые и кредитные карты

Банковские операции:

  • привлечение денег от физических и юридических лиц;

  • размещение денег от имени банка;

  • ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

  • осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

  • инкассация и кассовое обслуживание;

  • купля-продажа валюты в наличной и безналичной форме;

  • привлечение драгоценных металлов; 

  • выдача банковских гарантий;

  • осуществление денежных переводов без открытия счета; 

  • поручительство, предусматривающих исполнение денежных обязательств;

  • приобретение прав по требованию исполнения денежных обязательств;

  • доверительное управление деньгами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

  • операции с драгоценными металлами и камнями;

  • предоставление в аренду банковских ячеек;

  • лизинг;

  • консалтинг

Как получают доход коммерческие банки?

Коммерческие банки зарабатывают:

— на разнице между депозитной и кредитной ставкой

Вкладчики приносят деньги в банк, банк инвестирует их в прибыльные с его точки зрения проекты. Вкладчик не знает, во что банк вложил его деньги, банк самостоятельно распоряжается активами. Из прибыли вкладчику выплачиваются проценты по договору вклада, остальные деньги банк оставляет себе. Часть заработанных банком денег идет на его расходы (аренда помещения, зарплата сотрудников и т. д.), разница записывается в чистую прибыль.

— на комиссиях за обслуживание, переводы и прочие услуги

Банки облегчают финансовые взаиморасчеты между людьми и компаниями, например, позволяют делать переводы по реквизитам или card-to-card. За пользование этими и другими услугами банк может взимать комиссию, предусмотренную тарифами и правилами обслуживания.

— за счет задолженностей

Если кредитополучатель не вовремя рассчитывается по кредиту, банк вправе оштрафовать его или начислить пени.

— за счет валютных операций

Банки устанавливают разные курсы на покупку и продажу валюты и зарабатывают на них.

Банковская тайна

Банковская тайна — принцип сохранения в секрете сведений о персональных данных клиентов и банковских продуктах, которыми они пользуются. 

К банковской тайне относят информацию:

  • об имуществе и доходах;

  • о счетах, их типах и реквизитах;

  • о наличии денег на счете клиента, сроках размещения вкладов и процентной ставке;

  • об операциях;

  • о паспортных данных — для физлиц, сведения о реквизитах организации — для юрлиц.

Разглашение банковской тайны преследуется уголовным кодексом РФ (ст. 183).

Смотрите также:

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Журнал «Финстратегия»