История российского рынка займов. Часть первая: от Древней Руси до Смутного времени

15.10.2018
Мария Макеева

На первый взгляд, кажется, что организации, предоставляющие займы, ворвались на российский рынок какие-то 5-10 лет назад и резко захватили внимание СМИ. С одной стороны, это действительно так: МФО как структурированная и регулируемая государством финансовая сфера оформились сравнительно недавно. С другой стороны, прототипы современных микрофинансовых организаций можно увидеть в разные периоды экономической истории России: и до революции, и в СССР, и в 90-е.

Займы в Древней Руси

Наиболее близкий прототип рынка займов — ростовщичество. Считается, что ссуживание денег на Руси осуждалось и почти не практиковалось, поскольку противоречило менталитету общества и принятому духовному дискурсу. Однако исторические факты опровергают эту гипотезу.

В частности, о существовании массовой выдачи денег в рост говорит киевское восстание 1113 года, во время которого горожане устроили бунт против непомерных процентов, выставляемых ростовщиками. В эту эпоху о регулировании или более-менее оформившемся займовом рынке даже и говорить не приходилось — экономика находилась на раннефеодальном уровне: почти не практиковался наемный труд, укоренялось крепостное право, хождение «живых» денег было ограничено внутри привилегированного класса, население преимущественно жило натуральным хозяйством, процветали бартерные взаиморасчеты. На этом фоне ростовщичество формировалось стихийно, исходя из потребности населения в деньгах. Отсутствие какого-либо регулирования сверху развязало ростовщикам руки и позволило устанавливать проценты по своему усмотрению — от 50 до 500% в год. Народ бунтует, а между тем власть еще и усугубляет сложившуюся ситуацию неудачной налоговой политикой. И без того небогатый народ становится нищим. Бесправие выливается в поиск крайнего — на Руси случается первый еврейский погром. Впоследствии они будут сопровождать все российские исторические коллапсы.

Вскоре после восстания власть переходит к Владимиру Мономаху. Он стал первым российским правителем, оценившим всю опасность нерегулируемого ростовщичества. Мономах принял княжеский устав, ограничивавший проценты по займам. Теперь ростовщик был не вправе требовать у должника более 50% сверх одолженной суммы.

Смутное время

Вопреки расхожим убеждениям и стереотипам, ростовщичеством в средневековой Руси занимались не только евреи. Их на Руси было немного и общее число евреев среди русских ростовщиков оставалось достаточно мизерным.

Вплоть до XVII века микрофинансированием занимались монастыри, зажиточные купцы и некоторые знатные бояре. Деньги в долг давала Троице-Сергиева лавра, Макарьев и Иосифо-Волоколамский монастыри. Монастыри той эпохи являлись крупными экономическими кластерами: они не платили налогов, получали десятину и развивали мощные фермерские хозяйства. Доходы монастырей были очень высоки, и они могли себе позволить одалживать деньги и зерно под проценты. Церковные власти финансовые дела монастырей не осуждали: духовенство выступало не против ссуживания денег, а против непомерных аппетитов иных кредиторов, пытавшихся получать процент сверх нормы, установленной законом Мономаха.

При выдаче долга монастыри оформляли специальный договор с заемщиком. В разных источниках его называют «заемной памятью» или «заемной кабалой». Чаще всего займ выдавался до какого-то значимого православного праздника — Пасхи, Рождества, Благовещения и т. д. В архивах и краеведческих музеях сохранилось немало подобных документов. В случае неуплаты заемщику грозили санкции: отъем имущества в счет долга или даже лишение титула и сословных привилегий. Проблемный заемщик мог в два счета стать холопом кредитора. Закрепощение грозило не только крестьянству, но и дворянству и было типичной практикой накануне Великой Смуты. Холопом должник оставался, пока не искупал свой долг. Проценты по займам в редких случаях превышали 10%, но сроки пребывания в кабале и механизмы возврата заемных денег никак не регулировались правительством Московской Руси, поэтому некоторые должники оставались холопами кредиторов до самой смерти. Долговое рабство и вынужденное холопство даже стали символами Московии.

В период Великой Смуты на Руси наступил не только политический, но и экономический коллапс: голод, неурожай, мор и резко возросшая инфляция привели к резкому взлету цен на ресурсы. После Смуты возрос спрос на наличные деньги, что закономерно спровоцировало рост ставок по займам до 20%. Доходы крупных бояр, ссужавших деньги худородному дворянству, достигали десятков тысяч рублей в год (для сравнения — годовое жалованье сотника из княжеской дружины составляло 3-5 рублей).

В следующей части мы расскажем о петровских реформах, заемных средствах в период Нового времени и рынке займов после отмены крепостного права.

Читайте также:

Теги

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Финансовый словарь