«Черный кредитор»: почему нельзя верить тому, что написано на заборе?

27.09.2018
Мария Макеева

Наверняка вы много раз видели на остановках, заборах и столбах пестрые объявления о предоставлении кредитов и займов. Слова «кредит» и «займ», набранные крупными литерами, всегда соседствуют с многообещающими штампами — «быстро», «под небольшие проценты», «всем», «без документов», «с любой кредитной историей» и т. д. Несложно догадаться, что такие объявления не сулят ничего хорошего, а размещающие их организации скорее всего занимаются бизнесом нелегально. «Черные кредиторы» до недавнего время старались охватывать только самую маргинальную аудиторию. Теперь они всё чаще выходят со своими офферами в интернет или покупают базы, рассылая наугад сообщения с предложениями получить займ. В ход идут любые уловки, «черные кредиторы» не стесняются представляться микрофинансовыми организациями или даже банками. Только за 2017 год Центробанк разоблачил около 2000 структур, занимающихся подобной деятельностью.

Кто такие «черные кредиторы»?

Законодательство РФ обязывает финансовые организации получать лицензию Центробанка, а также соответствовать ряду норм и требований регулятора. «Черные кредиторы» не входят в реестр ЦБ, у них нет лицензии, а значит регулятор не может ни проконтролировать их деятельность, ни послужить буфером между финансовой структурой и конечным потребителем.

Стоит определиться с понятиями. «Черные кредиторы» — это ни в коей мере не альтернатива традиционным финансовым инструментам, это прежде всего преступники, строящие бизнес в популярном сегменте без учета норм и требований законодательства.

У «черных кредиторов» практикуется изменение условий займа в процессе общения с клиентом, назначение рандомной процентной ставки, требование вернуть долг раньше срока. Методы выбивания долгов избираются самые что ни на есть радикальные: начиная от психологических давления на самого должника, его родственников и знакомых, заканчивая физическими угрозами. 

Справка

До марта 2016 года рынок микрофинансирования практически не регулировался. МФО сами устанавливали процентные ставки, в результате чего на рынке появилось множество недобросовестных компаний.

29 марта 2016 года были приняты поправки к ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Затем вступил в силу ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающий максимальную переплату по микрозаймам его трехкратным размером. Такое ограничение было введено законодателями для займов до 1 года. Теперь за просрочку проценты начисляются на непогашенную часть долга. Если сумма процентов по просроченным платежам превысит долг в 2 раза, то МФО будет обязана прекратить начисление процентов. Штрафы и пени за несвоевременную уплату долга по новому закону начисляются на остаток долга, но не на общую сумму займа.

Причины появления «черных кредиторов»

С тех пор как Центробанк прочно взялся за внебанковский финансовый сектор, с рынка стали уходить и многие официально зарегистрированные МФО. Существующие бизнес-модели не вписывались в строгие рамки, установленные регулятором. Выведя рынок МФО из хаотического состояния, Центробанк плотно взялся за теневой бизнес. Только в 2017 году он разоблачил почти 2000 «черных кредиторов», большая их часть выдавала себя за МФО, еще 180 — за банки. Эти цифры скорее объясняются не массовым уходом в подполье, а тем, что ЦБ разработал алгоритмы поиска и выявления мошеннических схем в сфере ссудных капиталов.

К причинам появления большого количества «черных кредиторов» можно отнести недостаток свободных денег у населения, закредитованность и испорченные кредитные истории. По прогнозам регулятора, к 2022 году рынок микрофинансирования покинут 80-90% существующих легальных МФО, так как не смогут справиться с ужесточающимися требованиями регулятора и законодательства. С одной стороны, развернутая кампания окажет эффект кровопускания на систему в целом — сфера очистится от анахронизмов и балласта, с другой стороны, именно высвобождающиеся пустые ниши пытаются освоить нелегалы.

Как определить «черного кредитора»?

Подводя итог, составим небольшой чек-лист по определению нелегальных кредиторов.

  • «Черные кредиторы» не имеют разрешения Центробанка на ведение финансовой деятельности, а значит его не может быть и в реестре.

Лучший способ проверить кредитора — пробить его в реестре. Имейте ввиду, что название МФО и все прочие данные не должны ни на одну букву или цифру отличаться от информации предоставляемой кредитором. Нелегалы часто воруют фирменный стиль существующих компаний и маскируясь под них предлагают свои услуги.

  • Обратите внимание на верификацию в поисковике.

Легальные «МФО» при прохождении модерации в «Яндексе» получают статус верифицированной страницы. Если в поиске напротив названия МФО вы видите зеленую галочку, значит организация легальна.

  • Внимательно изучите договор.

Все формулировки должны быть предельно однозначными и не допускать двояких трактовок. Сроки и размеры займа, процентная ставка и прочие тонкости должны быть подробно прописаны, а типовая форма договора должна быть в открытом доступе (если речь идет об онлайн-сервисах).

  • Узнайте, входит ли компания в саморегулируемую организацию (СРО).

Членство в СРО накладывает на компанию дополнительные обязательства. Заботясь о собственной репутации, СРО тщательно проверяют своих членов.

Читайте также:

Теги

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Финансовый словарь