Кредит или займ: как пользоваться заемными средствами?

30.08.2018
Мария Макеева

По данным опросов аналитического центра НАФИ, более 25% россиян не разбираются в разновидностях ссудных средств, 18% респондентов затруднились ответить на простые вопросы о кредитовании, еще 10% — о микрозаймах. Опрос был проведен в 2016 году, в нем участвовали 1600 человек из 42 регионов России. На этом фоне количество россиян, пользующихся заемными деньгами, выглядит тревожно — около 50 млн человек, из которых, по самым скромным предположениям, более 12 миллионов не вполне отдают себе отчет в том, на что подписались и как использовать заемные средства себе во благо. Основная проблема заключается в отождествлении понятий «кредит» и «займ». Сегодня «Финстратегия» расскажет о принципиальных отличиях между кредитами и займами и о том, как рационально использовать заемные средства.

Кредит

Кредит — это договор между человеком или организацией и банком о предоставлении ссуды на определенное время за вознаграждение. Преимущественно кредитованием занимаются коммерческие банки, получившие лицензию ЦБ на осуществление подобной деятельности. Договор о кредитовании всегда заключается в письменном виде и в нем соглашения достигают минимум две стороны — кредитополучатель и кредитор.

В определенных случаях в договоре могут фигурировать созаемщик или поручитель. Созаемщик имеет аналогичные права и обязательства, что и основной кредитополучатель, поручитель же выступает гарантом возврата долга. Его ответственность по кредиту наступает только в одном случае — если основной заемщик перестал платить по кредиту. Тогда долги кредитополучателя становятся долгами поручителя с одной существенной оговоркой — никаких прав на имущество или деньги, полученные по кредиту, он иметь не будет.

Максимальная сумма по кредиту ограничивается платежеспособностью клиента. Если доходов одного из членов семьи недостаточно для получения крупной суммы, в договоре указывают созаемщика. Как правило, им выступает супруг/супруга кредитополучателя или другой родственник.

Чтобы предупредить свои риски, банк тщательно проверяет потенциального кредитополучателя. В сфере его интересов — кредитная история, уровень официальных доходов, наличие постоянной работы. Клиенту придется предоставить кредитору внушительный пакет документов. Достоверность документов и сведений будет проверяться при помощи автоматических систем скоринга. От «ручного» рассмотрения заявлений отказались все крупные банки, чтобы избежать человеческого фактора при принятии решений.

Кредитование — инструмент, позволяющий получить ссуду на длительное время. В большинстве случаев сумма «тела» долга и всех процентов делится на аннуитетные платежи — клиент ежемесячно выплачивает долг равными частями. Если выплачивать кредит вовремя и не скрываться от банка в случае потери платежеспособности, проблем возникнуть не должно.

 

Плюсы кредитов: сравнительно низкие проценты по долгосрочным кредитам, возможность получить нужную вещь или крупную сумму наличных без длительного ожидания в процессе накопления

Минусы кредитов: необходимость собирать внушительный пакет документов, высокий процент отказов, сложности при поиске поручителя

Для каких целей подходят кредиты: очень дорогие покупки, принципиально улучшающие качество жизни (ипотечный кредит на покупку квартиры), вложения в существующий бизнес

Займы

Займы — довольно широкое понятие, ведь к ним можно отнести и деньги, взятые в долг у друга, и средства, одолженные у микрофинансовой организации.

В отличие от кредита, займ не всегда предполагает заключение письменного соглашения между сторонами. У друга можно взять в долг, ограничившись устной договоренностью и честным словом. Серьезность своих намерений можно подтвердить распиской. При этом заимодатель волен самостоятельно решать, хочет ли он получить какое-то вознаграждение за свою услугу или нет.

Если говорить о профессиональном рынке займов, то стоит отметить тенденцию к построению прозрачных бизнес-моделей. Микрофинансовые организации появились на рынке финансовых услуг сравнительно недавно и на начальном этапе заслужили довольно сомнительную репутацию. В первую очередь, это объясняется практически полным отсутствием регулирования на начальном этапе. Со временем Центробанк и Росфинмониторинг плотно взялись за рынок микрозаймов и все нечистые на руку МФО стали вытесняться с него, не выдерживая конкуренции.

Микрофинансы задумывались как финансовый инструмент, открывающий доступ к деньгам для людей с ограниченной платежеспособностью, не имеющих практически никаких шансов на получение кредита в банке. Со временем идея микрофинансирования преобразовалась в получение срочных ссуд для разных категорий потребителей. Целевой аудиторией МФО стали не только те, кому надо дотянуть до зарплаты, но и представители малого и среднего бизнеса.

Продвинутые микрофинансовые организации не отстают от банков: они создают свои скоринговые системы, тщательно проверяют заемщиков, запускают мобильные приложения и максимально автоматизируют процесс рассмотрения заявки и выдачи займа.

Главным отличием между кредитом и займом являются сроки и суммы предоставляемых заемных средств. Если кредит может предоставляться на довольно длительное время, то займы — только на короткий срок (максимум — год).

 

Плюсы: быстрое рассмотрение заявки, возможность единовременного погашения

Минусы: высокие проценты, существенные переплаты при длительном использовании услуг

Для каких целей подходят: получение денег в случае возникновения форс-мажорных ситуаций в обычной жизни или бизнесе

Как рационально использовать кредит или займ?

Банки кредитуют людей в среднем под 15—20% годовых, микрозаймовые организации редко апеллируют к понятию годовых, ведь это инструмент краткосрочного ссужения денег — ставки микрозаймов рассчитываются по дням. В России выдают займы в среднем под 0,7% в день, то есть под более 200% годовых. Если брать займ на короткий срок и правильно пользоваться им, то переплаты будут минимальными, но если относиться к займу как кредиту, переплата составит довольно солидную сумму.

Другая немаловажная проблема — взаимоотношения заемщика с финансовой структурой. Ни банки, ни МФО не заинтересованы в судебных процессах и прочих «разборках» с проблемным заемщиком. И те, и другие преследуют одну цель — получить обратно свои деньги. Если у заемщика наступают сложные времена, и он не может погашать долг в том же режиме, что и прежде, ему следует проявить инициативу и самостоятельно выйти на контакт с кредитором. Банки и МФО предложат проблемному заемщику реструктуризацию или иные выходы из ситуации, ведь лучше получить деньги позже, но в полном объеме, чем не получить их вовсе. Устанавливая процентные ставки и прочие платежи по ссудам, финансовые организации заранее закладывают в них свои потенциальные риски.

__

Оставляя заявку на получение кредита или займа, внимательно изучайте предложения разных компаний и сравнивайте их между собой. Если вам нужна небольшая сумма, которую вы готовы вернуть в максимально короткие сроки — используйте займы. Если вам нужна внушительная ссуда, которую вы сможете отдавать только на протяжении длительного времени — выбирайте кредит. Не забывайте и о специальных сервисах, которые позволяют сравнивать разные услуги. Читайте отзывы, вникайте в условия по договору и ищите приемлемые процентные ставки — так вы сможете выбрать оптимальное предложение.




Теги

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Финансовый словарь