Разбор: стоит ли становиться поручителем?

13.08.2018
Мария Макеева

Друг хочет взять в кредит крупную сумму, но банк отказывается ее выдать без поручительства. Вас просят о помощи и уверяют, что нужно только подписать бумаги. Это чистая формальность, которая не доставит вам никаких проблем, ведь друг обещает исправно выплачивать кредит. Вы соглашаетесь и долгое время даже не вспоминаете о своем поручительстве. Через полгода вы узнаете, что друг уже давно не платит по долгам и банк хочет взыскать деньги с вас. Какую ответственность несет поручитель и о каких последствиях нужно знать перед принятием окончательного решения — читайте в нашей сегодняшней статье.

Кто такой поручитель?

Если вас пытаются убедить, что поручительство — это простая формальность, которая ничего не будет вам стоить, вас намеренно вводят в заблуждение. Поручительство — это юридически обоснованное обязательство заплатить по всем долгам заемщика. Ответственность поручителя наступает с момента подписания соответствующего договора, в котором он добровольно соглашается расплатиться с банком, в случае если заемщик не сможет отвечать по своим долгам. Если заемщик перестанет платить, банк будет вправе потребовать у поручителя выплаты «тела» долга, всех процентов, предусмотренных кредитным договором, а также штрафов за просрочку и комиссий за дополнительные услуги.

Поручительство — ящик с двойным дном: на поверхности — дружеская услуга, по сути — риск имуществом, деньгами и репутацией.

Точка зрения законодательства

Ответственность поручителя закреплена в ст. 36 Гражданского кодекса РФ. Согласно законодательству, в большинстве случаев поручитель и заемщик несут солидарную (то есть равную) ответственность, если иное не предусмотрено договором. В этом случае ситуация может разворачиваться драматичнее, нежели в приключенческих сериалах: друг взял деньги у банка, потратил по своему усмотрению, а возвращать долг отказывается. Банк взыскивает его долги с вас и даже может инициировать судебное разбирательство, в ходе которого он будет вправе требовать не только выплаты долгов, но и судебных издержек. И это еще полбеды: с ваших счетов могут списать деньги в счет долга, имущество — арестовать, а еще не выпустить за границу, хотя лично вы ничего у банка не брали.

Перспективы, мягко говоря, пугающие, но стоит помнить, что это был ваш сознательный выбор. Поставив свою подпись под договором поручительства, вы заведомо согласились на подобное развитие событий.

Можно ли отказаться от поручительства?

Договор поручительства действителен до тех пор, пока существует задолженность или пока не прекратится срок его действия. Расторгнуть его в одностороннем порядке по собственному желанию нельзя. Обстоятельства ваших взаимоотношений с заемщиком никто не будет брать в расчет. Основанием для прекращения действия договора поручительства может быть ряд особых условий, таких как:

  • внесение банком изменений в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
  • перевод долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • поручительство за организацию, которая прекратила деятельность;
  • смерть заемщика.

Во всех остальных случаях, кроме описанных выше, поручитель ответит за долги заемщика по полной программе. Более того, даже смерть не спасет его от ответственности — обязательства поручителя могут перейти по наследству с несущественным послаблением: наследников обяжут выплатить долги, если они не превышают стоимости наследуемого имущества. По долгам заемщика фактически могут отвечать люди, никогда не ручавшиеся за него и даже вовсе ему незнакомые.

Права поручителя

Помимо обязательств, у поручителя есть и права. Они зафиксированы в ст. 365 ГК РФ. Правда, эти они обретают законную силу только в том случае, если поручитель исполнил все обязательства перед кредитором, то есть расплатился в полной мере по долгу заемщика. С этого момента поручитель может потребовать у должника возмещение всех понесенных убытков. Чтобы подтвердить законность своих требований, поручитель должен получить у банка соответствующие документы, удостоверяющие его статус и права. Поручитель, исполнивший свои обязательства, имеет практически те же полномочия в отношении должника, что и банк: он может стать инициатором суда или процесса взыскания, ареста имущества и счетов заемщика.

Реальные истории судебной практики

Как сообщает портал «Зебра-ТВ», в первом полугодии 2018 года только во Владимирской области было взыскано более полумиллиарда долгов. Большую часть заемных средств банкам возвращали не заемщики, а их родственники или знакомые, выступившие поручителями.

На прошлой неделе портал «ПроГород» сообщил о взыскании 250 000 рублей у жителя Мордовии, который не брал кредит, а только лишь выступал по нему поручителем. Поручитель заплатил и по кредитному договору, и за исполнительный сбор.

Такие истории всё чаще попадают в поле зрения СМИ. Несмотря на то, что поручители, ответившие по долгам заемщиков, могут требовать с них убытки, на практике вернуть потерянные деньги в полном объеме редко кому удается.

Итоги

Стремление помочь другу или родственнику заслуживает уважения, но перед принятием окончательного решения о поручительстве вам предстоит трезво взвесить «за» и «против». Представьте себе самый негативный сценарий развития событий и попытайтесь честно ответить, готовы ли вы отвечать по чужим обязательствам?

Теги

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Финансовый словарь