Семь финансовых грехов: как мы грабим сами себя?

26.07.2018
Мария Макеева

Аналог american dream — российская мечта, жизнь по всем канонам среднего класса: зарплата выше средней по региону, свое жилье, минимум раз в год отдых на курорте, корейский седан и модный смартфон. Вы тяжело работаете, но ощущения финансовой безопасности как не было, так и нет. Траты всегда выше запланированных — деньги бесследно утекают в никуда: то банк взимает комиссию, то растут долги по кредитам, то при оплате в валюте спишется не та сумма, на которую рассчитывали. Мы составили топ из семи финансовых грехов, которые мешают достигать поставленных целей. Если вы не узнали себя в описании — вы на верном пути к финансовому благополучию, если из перечисленных грехов можно составить ваш портрет — настала пора серьезно задуматься о личном бюджете.

Грех первый — жизнь не по средствам

Начнем с самого очевидного пункта. Многие люди работают над созданием иллюзии обеспеченной жизни вместо того, чтобы шаг за шагом выстраивать собственное финансовое благополучие. На такие действия потребителя провоцирует как рыночная экономика, так и сама человеческая природа. Рыночная экономика апеллирует к человеческим слабостям. Реклама и маркетинг направлены на внушение человеку чувства превосходства над другими, если он обладает теми или иными товарами. Во главу угла ставится статусность, а двигателем торговли выступает зависть. У соседа есть машина — почему ее нет у меня? Пользоваться масс-маркетом — моветон, надо во что бы то ни стало стать обладателем люкса.

Если вы покупаете что-то  только ради статуса, вы вряд ли сможете достичь финансового успеха. Какой смысл в дорогой шубе, если вы живете в квартире, в которой ремонт не делался десятилетиями? Зачем вам ноутбук премиум-класса, если вы получаете зарплату ниже, чем средняя по рынку? Придерживаясь неверного финансового курса, вы грабите сами себя.

Грех второй — кредиты и займы на заведомо убыточные цели

Эксперты в личных финансах сходятся в одном — кредиты и займы стоит брать только на значимые и ликвидные цели. Например, на покупку жилья или автомобиля, ремонт квартиры или повышение квалификации. Если наступит черная полоса, ипотечное жилье можно будет сдавать, автомобиль — продать или заложить и выручить хоть какую-то часть от его стоимости, хороший ремонт увеличит рыночную стоимость недвижимости, а вложения в образование повысят вашу конкурентоспособность на рынке труда и позволят больше зарабатывать.

На что же не стоит брать кредит? На заведомо убыточные цели с точки зрения экономики — новый смартфон, шубу, свадьбу и предметы роскоши. Менее чем через год после покупки смартфон стремительно подешевеет, продать поношенную шубу даже за половину стоимости будет проблематично, а свадьба, как не прискорбно это признавать, является самой сомнительной инвестицией. Представьте, что вы влезли в долги, но в семейной жизни что-то  не сложилось и потом в суде вам придется делить не только совместно нажитое имущество, но и долги — деньги, которые ушли на наряды, фотографов, аренду лимузина и прочую мишуру. Сомнительное удовольствие.

Грех третий — спонтанные покупки

Внимательно осмотрите свой дом. Наверняка вы найдете массу вещей, которыми вы не пользуетесь. Они занимают лишнее место, не приносят пользы и радости. Постарайтесь вспомнить, зачем вы когда-то  купили эти вещи? Спешили? Поддались сиюминутному импульсу? Доверились рекламному слогану? Хотели подчеркнуть свой статус? Погнались за модным трендом? Пытались при помощи шоппинга улучшить плохое настроение? Согласитесь, эти причины вряд ли можно назвать сознательным выбором. Теперь постарайтесь подсчитать, сколько денег вы потратили на спонтанные покупки и сравните полученную сумму со своими реальными нуждами. Вы убедитесь, что покупки, которые казались мелочами, в массе своей становятся препятствием в достижении финансовых целей. И грех спонтанных покупок всегда идет рука об руку с неумением планировать свой бюджет.

Грех четвертый — неумение планировать

Деньги заканчиваются за неделю до зарплаты? Часто занимаете? Уже не раз отказывали себе в отпуске? Никак не можете создать финансовую подушку безопасности? Если на все эти вопросы вы ответили «да», это означает, что вы не умеете планировать свои расходы, в результате чего постоянно уходите в минус.

Как быть? Начните вести учет своих доходов и расходов. Например, при помощи таблицы. Внесите в таблицу все доходы и обязательные месячные расходы. Свободные деньги равномерно распределятся на все дни месяца. В основе этой таблицы лежит простой принцип: не бывает незначительных доходов и расходов. Из всех денег, что мы получаем и тратим и складывается наш бюджет. Дополнительно заработанная 1000 рублей не будет лишней, а все расходы одинаково значимы — и покупка билета на самолет, и покупка проездного на общественный транспорт. 

Владимир работает консультантом 1С в крупной компании. В месяц он получает 70 000 рублей. Он снимает квартиру в спальном районе за 35 000, еще 3000 уходит на коммунальные платежи, связь и интернет обходится в 1500, а проездной — еще в 2000. Володя выплачивает кредит, ежемесячный платеж по нему — 7800. Остается 20 700 рублей. Владимир полагает, что это неплохой остаток на повседневные расходы и не особенно следит за своими тратами, когда ходит по магазинам. Володя ежедневно покупает кофе по дороге на работу за 250 рублей и решает наконец встретиться с однокурсниками в баре, где тратит 5000. Внезапно Володя обнаруживает, что еле-еле сводит концы с концами, хотя ничего значимого он вроде бы и не покупал. Дело в том, что при его ежемесячном бюджете надо было выбрать что-то  одно: либо посиделки с однокурсниками, либо кофе, ведь эти траты равнозначны. На кофе Володя тратит в месяц те же 5000. После всех трат у него остается 10 700 свободных денег, которые нужно распределить на еду, одежду и прочие нужды. В день он может потратить не более 345 рублей.

Грех пятый — вы ничего не знаете о конвертации

О правилах финансовой грамотности за рубежом мы подробно рассказывали в одной из наших статей. На всякий случай, напомним два базовых правила безналичной оплаты за границей:

  • в еврозоне расплачивайтесь только евровой картой;
  • в странах с национальной валютой платите долларовой, так как доллар является валютой взаиморасчетов между банками и платежными системами разных стран.

Платить рублевой картой в поездках не советуем. Ну и евровой картой в странах с национальной валютой — тоже. Вы рискуете заплатить за лишние конвертации и комиссии за трансграничный платеж. 

Светлана отправилась в поездку мечты и наконец-то увидела Париж. Из путешествия она вернулась в приподнятом настроении и привезла массу покупок: вечернее платье (200 €), флакон любимых духов от Guerlain (46 €), пару баночек фуа-гра (по 20 €) и небольшой запас сыра Бри (15 €). Светлана расплачивалась за покупки рублевой картой. В момент покупки евро стоил 68 рублей, и Света рассудила, что 20 486 рублей (301 €) за всё это великолепие — вполне адекватная цена. Но через неделю банк списал с карты еще 2274 рубля. Почему? Дело в том, что деньги списываются с карты не сразу, а лишь замораживаются на счете. Окончательное списание происходит в течение 5—7 дней по курсу платежной системы на день транзакции. С момента покупки евро вырос до 74 рублей и со Светиной карты «досписали» разницу.

Грех шестой — пользуетесь банковскими продуктами, но не знаете условий и тарифов

Отправили другу пару тысяч — списалась комиссия, сняли деньги в банкомате — опять комиссия, пытаетесь сделать перевод, но система пишет, что лимит исчерпан. Еще хуже, если вы платите за обслуживание карты, но не получаете ни кешбэка, ни процента на остаток по счету. Да и попроси вас навскидку назвать условия по вашему тарифу, вы наверняка мало что припомните. Если в этом описании вы узнали себя, то про вас можно сказать, что вы, как минимум, упускаете финансовую выгоду, а может быть и того хуже — постоянно попадаете на лишние расходы.

Скорее всего вы открывали дебетовую карту неосознанно, не сравнив между собой условия обслуживания и «плюшки», предлагаемые разными банками, или довольствуетесь той, которую вам изготовили в рамках зарплатного проекта. А между тем, конкуренция подталкивает банки к созданию клиентоориентированных продуктов, рассчитанных на разные типы потребителей. Например, человеку, который много путешествует подойдет кобрендовая карта банка и авиакомпании, по которой он будет получать неплохие бонусы при оплате авиабилетов, но этот продукт вряд ли заинтересует пенсионера. Для пенсионера приоритетнее бесплатное обслуживание и широкая сеть эквайринга для снятия денег.

Перед подписанием договора с банком вы должны четко представлять свои потребности. Для чего вы будете использовать карту? Для оплаты товаров и услуг? Для накоплений? Для получения зарплаты? Для переводов родственникам? Нелишним будет проанализировать и свои потребительские привычки. 

Сергей получает зарплату на карту Noname-банка. Его доход — 70 000 рублей. По условиям тарифа у карты нет ни кешбэка, ни процента на остаток. Сергей ежемесячно тратит только половину своей зарплаты, оставшиеся деньги накапливаются на счете. Виталий также получает 70 000 рублей и тратит половину, но у его карты есть кешбэк 1% на все покупки, до 10% кешбэка в избранных категориях, а также процент на остаток по карте — 6%. В месяц Виталий получает, как минимум, 350 рублей кешбэка, а также 2100 рублей на остаток по карте. Выгода Виталия от использования карты в месяц составляет 2450 рублей, в год — 29 400 рублей.

Грех седьмой — не умеете приумножать доходы

Вы зарабатываете и создаете финансовый резерв на черный день. Вы уже накопили сумму, равную трем вашим зарплатам, и, в лучшем случае, просто держите ее на карте, в худшем — прячете под подушкой, в то время как инфляция ежегодно «съедает» покупательную способность ваших сбережений. Как изменить свое финансовое положение и получать регулярный пассивный доход? Надо инвестировать. Существует масса способов: от сдачи квартиры до игры на бирже. Но чтобы сдавать квартиру ее надо сначала купить, а для игры на бирже требуются серьезные финансовые знания и готовность рискнуть всем, что было накоплено. Есть ли компромиссные варианты инвестирования с минимальными рисками? Да, вы можете положить деньги на банковский депозит или вступить в кредитный потребительский кооператив. Банковские депозиты позволят выиграть у инфляции, но заработать с их помощью не удастся, так как они не отличаются высокими процентными ставками. Депозит позволит сохранить сбережения, но заработать с его помощью не выйдет. КПК предлагают процентные ставки в 2 раза выше, чем в банке, их деятельность регулируется ЦБ, сбережения пайщиков страхуются, на случай ликвидации кооператива создаются резервные фонды.

У Виктора есть 250 000 рублей. Он положил половину на депозит с капитализацией под 7,25%, другую половину Виктор внес в КПК «Стратегия». По договору личных сбережений Виктору полагается 13,05% годовых и 2,95% бонуса от компании-партнера. В банке Валерий получит прибыль 9 062,5 рублей, в КПК — 17 400 рублей (с учетом подоходного налога). Доход в «Стратегии» оказался на 8 337,5 рублей больше, чем в банке. 

Итоги

Чтобы уберечь себя от бездны финансовых грехов:

  • живите по средствам;
  • пользуйтесь кредитами и займами только для развития бизнеса, инвестиций в себя и ликвидных покупок;
  • не поддавайтесь сиюминутным импульсам;
  • планируйте свой бюджет;
  • перед заграничной поездкой уделите время изучению условий конвертации и базовых правил финансовой грамотности;
  • внимательно изучайте условия тарифов по банковским продуктам, сравнивайте предложения разных банков и ищите оптимальный вариант для себя;
  • заставьте свои деньги работать и приносить доход.

Теги

Получайте больше полезной информации

Никакого спама,
только качественные статьи

Финансовый словарь